Чем больше банки в России наращивают кредитование населения, тем больше возможностей столкнуться с недобросовестным поведением или откровенным мошенником. У клиента могут «увести» все сбережения или даже загнать в долговую яму. Конечно, в большинстве виноват сам клиент – ведь он сам порой дает в руки мошенникам все свои данные. Как выявить, где мошенничество, а где – настоящие банковские услуги и чего стоит опасаться? Об этом мы и расскажем.
Содержание статьи
- 1 Основные приемы кредитных мошенников
- 1.1 Сценарий первый — получение кредита по поддельному паспорту
- 1.2 Сценарий второй — фиктивные «кредитные брокеры»
- 1.3 Сценарий третий — онлайн-заявка на кредит
- 1.4 Сценарий четвёртый — мошенничество с картами
- 1.5 Сценарий пятый — рассрочка на товар на подставное лицо
- 2 Не мошенничество, но тоже неприятно
- 3 Несколько правил безопасности
Основные приемы кредитных мошенников
В сети, расставленные мошенниками, обычно попадаются люди, не имеющие опыта выживания в рыночных условиях, которых проще всего обмануть. Ведь вполне понятная схема может оказаться ловко замаскированной ловушкой, да и некоторые сограждане сами обманываться рады, лишь только почувствуют возможность получить денег без лишних усилий.
Конечно, связанных с кредитованием схем мошенничества не так уж и много, но для того чтобы искусно лавировать между этими капканами, надо знать о каждом из них. Итак, поехали.
Сценарий первый — получение кредита по поддельному паспорту
Гражданин потерял паспорт, и документ попал в руки злоумышленников. Что они могут сделать с чужим документом? Схема примерно такая:
- злоумышленники находят человека, готового за вознаграждение передать своё фото для подделки паспорта. Соглашаются поучаствовать в подобном действе люди такого социального статуса, которые не задумываются о своем будущем – например, бомжи, алкоголики и другие маргинальные слои (хотя иногда на это сознательно идут люди в трудной жизненной ситуации);
- мошенники немного приводят подставное лицо в чувство и отправляют новоиспечённого обладателя паспорта за кредитом – например, в офис МФО или в банк;
- если банк одобрит кредит – забирают у подставного товарища деньги, наградив его небольшой суммой за труды.
Здесь нужно разъяснить два момента:
- использование такой схемы имеет смысл только при оформлении кредитной карты или кредита наличными, но никак не автокредита или ипотеки. Служба безопасности банка легко вскроет подлог и даже если каким-то чудом сделка пройдёт, владельцем жилья или авто будет оставаться банк до полного погашения долга по кредиту;
- получение займа по подложному документу в банке практически невозможно без сотрудника, состоящего в сговоре с мошенниками. Мизерный процент можно дать на то, что сыграет роль человеческий фактор (банальная невнимательность, плохая подготовка или неопытность сотрудника). Но почти всегда подобные кредиты выдает сотрудник банка или МФО, получающий за это свой процент.
Посоветовать в этой ситуации можно только одно: хорошо следить за своим паспортом, а в случае его утери как можно быстрее обратиться в полицию с заявлением. Тогда паспорт будет считаться недействительным, а даже если кто-то оформит на него кредит, сам владелец паспорта будет защищен.
Сценарий второй — фиктивные «кредитные брокеры»
Мы недавно уже публиковали достаточно подробный материал о работе кредитных брокеров. Если кратко, то это посредники, которые помогают оформить кредит заемщику, причем за отдельную плату. Есть ли смысл в их услугах – каждый решает сам, но иногда с помощью брокера действительно можно сэкономить на кредите даже больше, чем стоят его услуги.
Но сейчас речь пойдет о недобросовестных брокерах – их объявлений, сулящих стопроцентное одобрение заявки на кредит, сейчас пруд пруди на улицах наших городов и в интернете. Естественно, услуга не безвозмездная.
Конечно, бдительный заемщик задумается: каким образом эти «благодетели» умудрятся «протолкнуть» заявку, неужели они имеют свои связи в банках? На самом деле все не так очевидно – брокеры знают кредитный рынок лучше заемщиков, но и они не всесильны.
Важно, что в банке решение о выдаче обычного потребительского займа принимает алгоритм, а не отдельный человек (за исключением частных случаев, когда решение принимает лично управляющий или его заместитель). На результат влияет и анализ финансовых возможностей и кредитной истории претендента отделом прогнозирования рисков и, конечно, служба безопасности банка. Есть ещё и кредитный скоринг – алгоритм, оценивающий кредитоспособность претендента. То есть, пообещать стопроцентную гарантию одобрения кредита не вправе ни один посредник.
А отсюда напрашивается вывод, что услуга «проталкивания» кредитной заявки на деле оказывается нереальным обещанием: шанс того, что президент банка будет одобрять каждую заявку, полученную от брокера, минимален, да и взломать систему кредитного скоринга невозможно.
Поэтому недобросовестные кредитные брокеры действуют так:
- берут с претендента аванс за свои услуги по оформлению заявки;
- отправляют заявки по банкам (или вообще отправляют клиента самого в банк);
- если заявка случайно получила одобрение, то заявляют, что это результат их работы;
- вполне могут потребовать дополнительное вознаграждение в виде процента с полученного займа (если такое условие предусмотрено договором).
Если в выдаче кредита отказано, они культурно извинятся, сославшись на слишком сложную ситуацию заказчика или на то, что, по воле случая, заявка была направлена на рассмотрение в головной офис, а он «добро» не дал. На просьбу вернуть уплаченный аванс последует отказ – ведь услуга по подготовке заявки фактически оказана, и посредник над заявкой всё-таки работал.
Важно: деятельность кредитных брокеров по закону не считается мошеннической, да и есть добропорядочные посредники. Но часто за ними скрываются недобросовестные деятели, которые лишь берут деньги за свои услуги, но так ничем и не помогают.
Сценарий третий — онлайн-заявка на кредит
Рунет кишит сайтами, предлагающими получить займ онлайн. Среди них есть и добропорядочные кредиторы (как правило, это МФО) и посредники, помогающие подобрать наиболее выгодный кредитный продукт. Но, в подавляющем большинстве, это сайты-однодневки. Основное направление их деятельности — сбор личной информации граждан и их последующая передача мошенникам.
Вариантов несколько:
- злоумышленник получает паспортные данные клиента, которые затем перепродает мошенникам. А те, в свою очередь, могут взять кредит на имя этого человека (см. первый сценарий);
- сайт просит ввести полные данные банковской карты – якобы для зачисления перевода. На самом деле, имея реквизиты карты, мошенник может без лишних проблем украсть с нее деньги;
- сайт может ограничиться сбором кратких данных – ФИО и номера телефона, чего достаточно, чтобы продать эти данные базам рассылок. Это может закончиться атакой спама и бесконечными звонками с различными «привлекательными» предложениями.
Но, по-прежнему, схема с оформлением займа по чужим персональным данным осуществима только тогда, когда злоумышленники действуют в связке с сотрудниками банка.
Сценарий четвёртый — мошенничество с картами
Вариантов мошенничества с картами стало столько, что их сложно описать в рамках даже одной статьи. Обычно мошенники выманивают у доверчивых граждан данные карты (а это номер вместе со сроком действия карты и CVV-кодом), либо просят продиктовать код из СМС или прямо «разводят» на перевод денег на «транзитный защищенный счет» (принадлежащий самому мошеннику).
Более старые и известные способы кражи данных – через специальные устройства на банкоматах (скриммеры, считывающие данные карты, накладки на клавиатуру или камеры, фиксирующие нажатия цифр с пин-кодом), но сейчас почти все карты оснащены чипом, который делает воровство данных невозможным.
В данном случае это все не очень касается кредитов, кроме нескольких случаев:
- мошенник выманивает данные кредитной карты и заводит баланс в глубокий минус (то есть, выбирает весь кредитный лимит);
- мошенник обманом просит жертву оформить кредит, после чего похищает деньги с карты.
В любом случае правила безопасности давно известны – никому не диктовать данные карт и кодов из смс, а при любом звонке якобы из банка – сбрасывать вызов и перезванивать в банк по номеру телефона, указанному на карте.
Сценарий пятый — рассрочка на товар на подставное лицо
Этот вариант обычно ориентирован на тех, кому часто отказывают банки и даже МФО из-за испорченной кредитной истории. Дело в том, что в магазинах техники рассрочку на товар может предоставлять сам магазин (а не банк), который не так тщательно проверяет платежеспособность клиента.
Схема примерно такая:
- по рекламе вроде «Кредиты все без отказа» приходит клиент;
- ему предлагают взять в рассрочку что-то из бытовой техники в магазине;
- жертва оформляет рассрочку (иногда в этом помогает «свой» менеджер) и отдает товар посредникам;
- посредник отдает жертве какую-то часть стоимости товара – как правило, небольшую (20-30% стоимости, ведь он и сам продаст товар не за 100% его магазинной цены);
- когда приходит время платить по рассрочке, коллекторы и судебные приставы придут именно к тому, кто ее оформлял.
Сейчас, правда, кредитование в магазинах бытовой техники постепенно уходит в прошлое – куда проще взять рассрочку прямо по карте рассрочки или оформить оплату частями (или просто купить что-то нужное по кредитной карте с длинным льготным периодом). Поэтому и мошенники вынуждены выдумывать новые схемы.
Не мошенничество, но тоже неприятно
Не так давно в крупных СМИ появились материалы о том, как некий Быстробанк (один из топ-10 по автокредитованию) при оформлении кредита на новый автомобиль в салоне явно навязывает ненужное клиентам поручительство.
Менеджеры автосалона убеждают клиента, что без поручительства от некоего ООО «Брокер» оформить кредит будет нельзя. Однако посредник берет за услугу поручительства около 20% от суммы кредита, с учетом цен на автомобили суммы доходят до 200-300 тысяч рублей. При этом автокредитование – изначально залоговое, поэтому риски банка минимальны и без поручительства.
Само поручительство клиенту особо не помогает – даже если он не сможет выплачивать кредит, его погасит поручитель. Однако затем у поручителя появляется полное право обратиться за взысканием уплаченной суммы с клиента.
Проблема усугубляется тем, что в России ощутимый дефицит новых автомобилей в салонах – соответственно, клиент просто не может выбирать, его лишь ставят перед фактом, что нужно оплатить дорогостоящую и при этом ненужную ему услугу.
Несколько правил безопасности
Соблюдая элементарные правила безопасности, почти всех возможных проблем по расписанным сценариям можно избежать:
- Потеря паспорта. Нужно обратиться с заявлением о пропаже документа с описанием обстоятельств, датой и предполагаемым местом, где он мог быть утерян. У дежурного в полиции нужно взять уведомление с отметкой о дате обращения и номере регистрации обращения в КУСП, которое необходимо сохранить.
- Кредитные брокеры. Работать с посредниками можно, есть вполне добросовестные компании, которые действительно оказывают помощь в получении кредита. «Золотое» правило – не делать предоплаты, а оплачивать услугу по результату.
- Кредитная заявка в сети. Нельзя подавать заявке на первом попавшемся сайте, это можно делать только на сайтах банков или с личных кабинетов, если имеется такая возможность. При подаче заявки через сайт банка нужно убедиться, что он защищён протоколом безопасности https.
- Мошенничество по карте. Не следует себе в убыток экономить на услуге SMS-информирования о движениях по банковской карте. Оно позволяет отслеживать снятие наличных и если, операцию провёл мошенник, владелец может тут же заблокировать карту через интернет-банкинг.
- Мошенничество с рассрочками. Тут все просто – к подобным посредникам лучше не обращаться вообще.
Что же касается недобросовестного поведения самих банков, на это можно пожаловаться в Центробанк (который быстро оштрафует банк на круглую сумму), а также на форумах, которые посещают представители банков (например, «Народный рейтинг банков»).
И последнее. Не следуют раскидываться своими персональными данными. В детстве родители учат своих отпрысков не разговаривать с неизвестными личностями. В некоторых случаях, отказ от общения с незнакомцами может быть лучшим выходом и для взрослых. Кто знает, быть может именно в эту секунду у какого-нибудь гения отъёма средств у граждан, родилась очередная потрясающая идея? Будьте начеку!
Теперь нам известно:
- как оформляют кредиты по поддельным документам;
- о том, как обманывают своих клиентов кредитные брокеры;
- почему надо быть осторожными с введением персональных данных на различных сайтах;
- о случаях мошенничества с банковскими картами;
- о мошенничестве на доверии;
- о правилах безопасности потенциального заёмщика.
